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小额信款逐渐互联网化 行业未来充满变数
时间:2014-11-18 14:57:53   来源:百纳贷
     10月底,京东正式推出“京小贷”,主要是为京东开放平台商家和未来C2C平台上的商户提供无抵押的信用小额贷款。电商企业进军互联网金融已不是新鲜事,但阿里、京东以及苏宁等都是这一领域的先行者,也妄图通过供应链金融提升自身的竞争力,以占据一席之地。未来,在小贷领域会一家独大还是并驾齐驱还存在诸多变数。
     小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的贷款创新,主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求。 小额信贷在我国有着20多年的历史,虽然相比于国外,发展时间还比较短,发展程度还比较低,尚处于探索发展阶段,但我国国内市场广大,对小额信贷的需求也比较旺盛。加之国内企业的不断探索,也衍生出了一些新的模式。截至2014年上半年,全国共有小额贷款公司8394家,贷款余额8811亿元,新增人民币贷款618亿元。
     传统金融与互联网金融
     小额贷款在过去主要还是小打小闹,很少有私营企业能够做大做强,加上银行这一传统金融大鳄在中间搅合,小额贷款门槛高、效率低、贷款额固定等劣势一下暴露无遗。近年来,随着互联网渗透到金融领域,互联网金融企业如雨后春笋般不断冒出来,很快占据了属于自己的领地。传统金融现在是步履维艰,如果不改变,很难在新的形势下赢得一席之地。
针对小额贷款来说,传统金融和互联网金融相比,劣势是显而易见的,而电商在这一领域尤其有更大的优势。电商通过自己的平台,能够很好地搜集商家和消费者的信息,也就是我们现在所说的大数据。进而运用数据分析模型对消费者行为以及商家的信用状况进行分析,从而建立自己体系之内的数据库,最终可以对商家进行信用评级或者探究出消费者的偏好,从而降低风险和更好地抓住消费者。
    传统的金融企业在贷款的时候,会要求所贷款企业有一定的抵押或者担保,这样或许能够降低风险,但是,这同时也提高了贷款门槛,能够贷到款的都是大企业,而忽视了成长能力好但缺乏资金的中小企业。
大数据是未来发展的方向,企业现在利用互联网和大数据可以提高贷款的效率,同时也就节约了很多成本。但是,大数据也有一定的缺陷。比如,大数据研究的始终是人的行为,而最琢磨不透的也是人的行为。并且人的需求是千变万化的,所以大数据有一定的滞后性。还有就是分析大数据的模型也是人为设计的,它会受到很多变量的影响,所以,得到的结果也不一定精确等等。
    同时,互联网金融企业在贷款资金来源上也有一定的劣势。小贷公司放贷必须使用其自有资本金,而且其融资杠杆率目前限制在1.5倍到2倍之间,还受到放款地域的限制。而银行有资金方面的优势,客户从银行获得的贷款利率相比小贷公司会更低。
    对于资金瓶颈,现在有几种模式可供参考:第一是P2P,通过自建P2P平台或者与P2P平台合作,可以吸引投资者将资金投入到自己的业务中来,也就是通过建平台或者合作的形式撮合投融资者,走纯平台路线;第二是资产证券化,将信用资产证券化,可以突破资金瓶颈,但是这样做的话必须做好风控,减少坏账率;第三是与银行合作,银行有资金,互联网金融公司有数据和客户,通过撮合,最终成交。但是,一定不能超出法律的底线,不要非法吸收公众存款。
互联网金融,可以说是金融领域的创新,既然是创新,我们就应该支持。但是,互联网金融只能是一个大的方向,未来肯定会实现细分。就拿供应链金融来说,这就是一个细分市场,而且市场还比较大。在这一方面,京东和阿里是走在前列的,对于电商而言,供应链金融能打造一个服务的闭环,将供应商紧紧地捆绑在自己的平台之上。现在,就说说京东的供应链金融吧。
    京东小贷体系与阿里小贷体系
    京保贝
    对象:京东平台的供应商
    要点:①凭采购、销售数据融资,程序简单,门槛低。
    ②融资期限90天,融资金额和还款时间也可由供应商自主决定;
    ③在线业务,速度快,3分钟内即可完成从申请到放款的全过程;
    ④无担保、无抵押;
    ⑤授信额度:几十万到几千万之间。
    京小贷
    对象:京东平台上的开放平台商家(正品行货)
    要点:①无抵押、无担保;
    ②一分钟到账;
    ③贷款自主性高,全线上审批,随借随还;
    ④授信额度:200万元以下。
    阿里小贷
    对象:阿里诚信通会员(个人版和企业版)和中国供应商会员
    要点:①贷款根据会员在阿里巴巴平台上的网络活跃度、交易量、网上信用评价等以及企业自身经营的财务健康状况;
    ②债务人无需提抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款;
    ③授信额度:5000元至100万元之间。
    从两者对比来看,京东小贷和阿里小贷都是纯信用产品;都通过互联网这一工具实现快速贷款,提高了贷款效率;面向的也是平台上的商家会员。
    阿里小贷利用的优势是淘宝、支付宝等电子商务平台上客户的信用数据和行为数据。通过引入先进的分析模式,将客户在电子商务网络平台上的行为数据提炼为一种信用评价,走的是信用评级公司的路线,最终向通过审核的企业发放金额小、期限短、随借随还的小额信用贷款。阿里小贷更重视客户的网上交易数据而非担保、抵押,其模式更加系统化、技术化。降低小微企业融资门槛的同时,也简化了小微企业融资的环节,提高了融资效率。
相比而言,京东有着大量优质的客户,可以利用其平台上的交易数据、物流仓储数据等,对客户进行信用评价。根据客户的需求,设计出京东进军金融最核心的产品:供应链金融产品“京保贝”和“京小贷”。京东的模式是与银行合作,银行负责贷款事宜,京东的供应链金融团队负责对平台商家进行评级和调查,在对商家进行审核之后设定一个授信额度。其授信的依据是供应商在京东系统上的历史销售数据以及供货结算记录,而京东以担保者的角色存在。
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